– Og hvordan vil din økonomi se ud den dag du går på pension?

Ja, hvorfor overhovedet bekymre sig om den dag nu? Den ligger alligevel langt ude i fremtiden. Der er tid nok – også selvom pensionsopsparingen ikke er sat på skinner endnu. Virksomheden skal jo lige i gang…

Argumenter for hvorfor den der pension ikke er så vigtig lige nu – er der nok af. Men ofte hænger prioriteringen sammen med en presset økonomi – særligt i virksomhedens opstart, forklarer Henning Haldrup fra Jysk Pension. “Der er ganske enkelt ikke lavet plads i budgettet til en pensionsopsparing. I stedet satses hele møllen på virksomhedens udvikling her og nu, hvilket jo egentlig giver god mening. Der kan sagtens kompenseres for den manglende opsparing med en ordentlig posefuld penge senere – fx når der kommer så meget luft i økonomien, at der kan trækkes penge ud til at kickstarte pensionen. Problemet er bare at flertallet glemmer alt om den pension igen. Der vil opstå bump hen ad vejen: behov for nye investeringer, ordrenedgang, ændrede vilkår i banken, ændret privatøkonomi – situationer, som betyder at virksomhedsejeren alligevel ikke kan trække den der store pose penge ud øremærket pension.

Selvom du teoretisk set sagtens kan undlade pensionsopsparing hele livet – og alligevel hente det hele på målstregen fx ved at få virksomheden godt solgt, så er det at gamble lidt med sin fremtid, mener Henning. Det er at overlade for meget til tilfældigheder og ydre omstændigheder, som du ikke nødvendigvis selv har fuld indflydelse på. Derfor bør indbetaling på pension prioriteres lige så højt fra start, som fx en erhvervsansvarsforsikring.”

Din pensionsopsparing er kreditorbeskyttet. Det vil sige: vælter læsset og din virksomhed går konkurs, så har du stadig din opsparing. Den kan ingen som udgangspunkt røre – medmindre dit pengeinstitut kræver, at du køber din pension fri og indfrier gæld.

Pensionsopsparing i overskrifter
Det er ikke helt lige meget hvilken type pensionsopsparing, du vælger. Er det fx vigtigt for dig at vide at din ægtefælle eller dine nærmeste er økonomisk sikrede, hvis du ikke lever så længe? Så skal du være opmærksom på at livrenten som udgangspunkt er livsbetinget. Den er lidt som en lottokupon: lever du længe, får du meget ud af den – i modsat fald knap så meget. Udbetalingen stopper nemlig den dag du dør. Medmindre du har tilkøbt en overlevelsesrente.

Ratepension
– Max indbetaling 53.500 kr. (2017)
– Indskud er fradragsberettiget
– Alm. indkomstbeskatning ved udbetaling
– Afkast beskattes med 15,3 %
– Udbetales i rater á 10-25 år
– Udbetales til efterladte når du dør
– Modregning i evt. pensionisttillæg

Aldersopsparing
– Max indbetaling 29.600 kr. (2017)
– Indbetaling er ikke fradragsberettiget
– Udbetaling beskattes ikke
– Afkast beskattes med 15,3%
– Udbetales til efterladte hvis du dør
– Ingen modregning i evt. pensionisttillæg

Livrente
– Ubegrænset indbetaling
– Indskud er fradragsberettiget
– Alm. indkomstbeskatning ved udbetaling
– Løbende udbetaling
– Udbetaling er livsbetinget
– Overlevelsesrente kan tilkøbes
– Modregning i evt. pensionisttillæg

Du med fordel kan samle dine pensioner? Administrative omkostninger æder hurtigt afkastet, hvis du har flere mindre pensionsopsparinger – fx fra tidligere ansættelser. Her skal du være opmærksom på, hvornår de enkelte pensioner kan udbetales. Den gamle grænse lød på 60 år – i dag er grænsen 67 år. Samles ét sted kan du få samme udbetalingsret på det fulde beløb.

Selvstændige glemmer at sikre sig selv
”Pensionsopsparingen kan for mange være en lille smule abstrakt og fjern at forholde sig til. Den virker ikke så vigtig når du står midt i et travlt arbejdsliv og økonomien her og nu er presset af andre ting. Men, hvis du nu går og drømmer om en jordomrejse den dag du går på pension, eller drømmer om at kunne trække dig tilbage og gøre lige hvad du har lyst til fra den dag du fylder 60 – så er det smart at have tænkt tanken i god tid,” er Hennings anbefaling. ”Pensionsalderen ligger måske nok et stykke ude i horisonten lige nu, men vil du gerne selv have valget, gør du klogt i så tidligt som muligt at gøre dig nogle tanker om hvilken levestandard og hvilke muligheder, du ønsker at have som pensionist.”

”En anden vigtig detalje, som selvstændige ofte overser, er at sikre sig økonomisk, hvis de rammes af sygdom. Det er til trods for at du som selvstændig, mere end nogen andre, er økonomisk sårbar, hvis du rammes af fx stress, kritisk sygdom eller kommer til skade, så du i en længere periode ikke kan passe din virksomhed. Her kan du faktisk gennem din pensionskasse sikre både dig selv og din familie ved at tegne en forsikring, der dækker ved sygdom og tab af erhvervsevne. Forsikringen skal ikke forveksles med hverken ulykkesforsikring eller offentlig sygesikring. Det er en investering i tryghed, som betyder at du ikke behøver at bekymre dig om økonomi i en svær periode af dit liv.”

AF: BIRGITTE SCHJØDTE | FOTOGRAF: OLE JAKOBSEN